养殖保险全攻略

前言：

随着中国养殖行业的深化发展，在市场经济中的这个传统行业在飞速发展着，但是也面临着很多系统性的风险。这些风险的存在在市场规范的过程中越发明显，也值得深思，而一些集中风险的存在也严重影响着养殖行业的可持续性发展。而我们欣喜地看到，近年来，从党中央到国务院到地方政府，已经将养殖保险列入了重点研究和实施项目的行列，这意味着，养殖行业的一部分风险将开始有途径转移到保险市场，从而保证了企业和农户的可持续发展。当然，这仅仅是中国养殖保险的伊始，因此存在着诸多问题尚待解决，但是只要有了开始，就有未来的可能。在这里，针对现下养殖企业或农户可以买到养殖保险，我简单给大家做个介绍，希望能够帮助大家从中选择适合的产品，从而达到降低养殖风险，发挥保险保障作用的目的。

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如何看待养殖保险？

养殖行业的风险主要有以下几点：市场风险、财务风险、策略风险、作业风险、政策风险、信用风险等。根据保险经验，其中大部分风险是可以通过保险进行风险转移的。今天我们暂时将重点放在作业风险部分，如因灾害、意外、疫病、盗窃等原因造成的生物质资产损失（养殖动物死亡）的风险。

首先，结合保险的本身的定义，我认为保险应该是对小概率且对企业有重大影响的事件进行保障的行为。对养殖企业或农户来说，可能我们的养殖厂发生动物死亡是一件比较普遍的事情，如即使是管理顶尖的奶牛场每个月都会不定期发生奶牛的死亡，因此不论从财务角度还是经营角度，这些都不算是养殖场面临的真正风险。但是像无名高热、禽流感或泥石流、水灾等会造成动物大量死亡的风险，才是真正应该引起养殖行业重视并想办法降低的风险。

另外，很多养殖户总是抱有侥幸心理，这也让养殖保险的推进受到一定阻碍。在我们看来，保险就是来帮企业承担未来不可预知风险的，并不是为可以承担的风险买单的。尤其在我国的养殖环境中，除去天灾意外的不可预知性，新型的疫病也是必须要加以防范的。当然这个在保单的保障范围中要特别加以保障（后文详述）。

因此，我认为养殖行业的从业人员在购买养殖保险之前一定要明确这份保险到底是要解决自己什么问题的，而绝对不能有用保险赚钱的偏激想法。

在正确认识养殖保险的作用之后，就不难看出，我们之所以要购买养殖保险是要用少量的可预知的成本换取未来未知的重大的财务损失的保障。这样看来，不同的养殖群体在针对自身情况选购养殖保险的时候，就应该是有区别的。原则上，企业自身愿意承担的风险相对越大，需要保险市场承担的风险相对越小，那么产品的费率就越低；反之，费率则上升。同时，企业自身的养殖管理水平也决定了其风险系数，所以管理水平越高，在同等情况下费率相对就会降低。当然这是保险费率在厘定过程中的一般做法。

而对于中大型的养殖企业来说，保险的金融功能表现就比较突出，作为风险转移的有效工具，合理的保险安排有助于企业获得银行贷款或者民间融资，开拓融资渠道，降低财务风险，保护资产负债表。

 

当前中国养殖保险的种类有哪些？

大体上，目前在市面上可以选择的养殖保险种类有两种：政策性养殖保险、商业性养殖保险。简单来说政策性养殖保险就是由国家财政补贴大部分保费，养殖业主承担小部分保费的保险；商业性养殖保险就是保费完全由投保人自己承担，不享受政府财政补贴的保险。

总的来说，政策性保险的保障范围和赔偿额度是一定的，具有同一性。如有些省份的能繁母猪政策性保险就是每头母猪保额为1000元，费率为8%，即80元，政府承担80%，即64元，农户承担20%，即16元。当然各地的政策性保险还是有所不同的。目前在中国大陆，养殖类的政策性保险主要涉及生猪养殖和奶牛养殖。在保障范围方面主要是由于指定的意外灾害以及若干种列明的已知疾病造成的动物死亡。在这里，举个例子。某基础母猪600头的猪场，购买政策性能繁母猪保险，每年需要自己承担保费9600元，财政补贴38400元，遇到洪水，死亡400头母猪，则获得赔偿1000*400=400000元。

而就商业保险而言，从保险保障范围到费率的设定上都是比较灵活的，可以根据业主的实际情况进行选择。通过评估养殖管理水平、选择保险范围以及调整免赔率，可以获得不同的费率。同时，根据需要和实际的成本及市场价格，业主也可以选择较为高额的保额。用同一个例子说明，某基础母猪600头的猪场，购买商业性养殖保险，业主希望只为母猪投保，根据市场价格及成本价格，该场母猪评估价值为2000元/头，业主自己可以承担3%的免赔，通过保险评估，业主可拿到2.5%的费率，这样业主每年需承担保费30000元。同样遭遇意外损失400头母猪，则获得赔偿2000*400-2000*600*3%=764000元。（投保范围、免赔、养殖管理水平的不同会造成不同的费率。）

综上所述，政策性保险和商业性保险的区别和特点为：

	保费补贴	保障范围	保额设定	费率	免赔	参保动物
政策性	有	相对固定	固定	固定	无	固定
商业性	无	相对灵活	灵活	可选择	可选择	可选择

因此，不同客户在选择不同的养殖保险时，应该充分考虑自身需求和情况，按需选择。由于商业保险并非政策行为，所以并不是所有业主都可以买到商业养殖保险。而政策性保险是体现政府对农业群体的扶持，所以一视同仁，基本政策覆盖地区都可以参保。

 

应该如何选择和购买适合养殖企业和农户的保险产品？

根据上述文章中政策性保险和商业性保险的特性，我们可以看到政策性保险体现了国家对基础农业的扶持态度，因此，在保障范围和保额设定上具有统一性，比较适合基础的小规模和散养农户。但是对于中大型的养殖企业，或者是做种畜繁育的企业，政策性保险的保障范围、保额和费率往往都不能满足企业的自身需求，因此我认为这样的企业比较适合购买商业性养殖保险。

目前，我国的养殖保险处于发展初期阶段，虽然相关的保险条例已经具备，但是保险公司在开展农业保险项目上相对还是比较慎重的，尤其是商业性养殖保险。这主要是由于我国的保险公司在生物质资产保险方面缺乏经验，对风险评估技术缺失，加上早些年的赔付不理想，从而导致了保险公司在商业性农业保险方面表现不积极，尤其是养殖板块。而政策性保险在保费收取上因为有政策性扶持，所以保险公司相对积极性比商业性养殖保险高。但是由于养殖行业确实是高风险行业，所以总体而言保险公司在养殖险种的长期收益不甚理想。因此总体来看，若想让保险公司在现阶段完全接受养殖行业风险，他们就必须通过较为专业的渠道筛选优质客户，同时找到可以转移保险公司自身风险的有效路径（如再保险）。综上所述，商业性养殖保险要通过在评估技术和再保险市场上有明显优势的保险经纪等渠道接受客户需求，达到承保目标。而在再保险市场目前对养殖行业的风险接受对象，主要集中在中大型的养殖企业，考察的主要因素在企业风险管理水平之上。因此，目前可以真正买到商业性养殖保险的业主主要来源于中大型养殖企业，并且需要通过保险经纪人等专业服务的帮助，才能拿到比较务实的方案和价格。

因此，总结一下，散养农户和小型场主建议咨询当地相关部门，了解政策性保险政策，自行购买政策性养殖保险。中大型养殖企业建议咨询有专业经验的保险经纪公司，与他们一起分析企业需求，让他们提出风险管理方案以及保险方案，通过专业团队购买商业性养殖保险。

我们认为，不管是购买政策性保险还是商业性保险，业主都应该在购买前详细了解保障范围和理赔程序，以免造成不必要的损失。尤其在疫病保障方面，要注意承保范围究竟是指定病种还是一切疾病，这是非常重要的。因为买保险的前瞻性很重要，如果发生了未知疫病，如H7N9，而恰好不在保单保障范围内，则拿不到保险赔偿。另外，在理赔方面，一定要提前了解清楚保险公司需要哪些证据进行理赔，当然，如果是通过专业的保险经纪公司，他们的服务将包括保险内容的解读与培训。

另外，根据我们的经验，养殖企业在引进种畜等环节上还可以选择动物的运输保险（包括隔离期），一些全产业链的农牧企业还要考虑其他环节的风险控制。对于有融资需求的企业要在保额是否足额的问题，这可能会在一定程度上影响融资额度，而保障范围也是资方所看重的环节之一。一份适合的保单，将会为企业的融资起到助推作用。

 

养殖保险在养殖行业发展中起到哪些作用？

我认为保险在养殖行业的发展预示着养殖企业将逐步走向产业升级的更高平台。而其出现，也将引导养殖企业提高风险管理意识，完善其风险管理制度，从而使整个行业朝着更为科学健康的方向发展。就现阶段来看，养殖业保险的出现将对整个行业起到以下促进作用：

1、            提高养殖业抗风险能力

养殖保险的保障作用确实在很大程度上提高了养殖业主的抗风险能力。当业主将难以承受的养殖风险通过合理的渠道转移到保险市场的时候，他们内在或外在的抗风险能力都将得到提升，因为这将促使他们管理得更规范，而对于外部环境的大部分风险都可以通过保险的安排进行有效的风险转移。因此，养殖保险的出现确实能在一定程度上提高养殖行业的抗风险能力。

2、            提高养殖企业风险管理意识

随着政策性引导和商业保险先行者的推广，养殖保险进入农业行业的同时，也将风险管理意识逐步渗透到养殖行业中。在了解养殖保险的同时，农牧企业也开始接触更多风险管理的知识，在相关部门和企业的引导下，农牧企业正逐渐意识到风险管理在企业发展中的重要性，并开始试图寻找降低风险的各种方法。在接受养殖保险的过程中，他们也在管理战略上有了新的认知，这有利于企业的持续健康发展。

3、            有利于发展农业循环经济

如何能让农业经济可持续健康发展是从党中央到从业人员一直研究和思考的问题。在众多需要考量的环节中，农业保险无疑成为了先行者。在政策的扶持下，农业产业如何在市场经济中通过经济杠杆得到可持续发展的平衡是我们需要共同思考的问题。而农业保险的保障功能正是作为基础被推入了养殖行业。在让养殖从业人员接受的同时，也应该逐步为周边的金融服务市场所接受，只有这样，保险这支金融杠杆才能在农业产业中发挥其应有的作用。

4、助推养殖产业升级

随着养殖行业保险的发展，险种和保障范围都在扩大，也正是由于保险的固有本质，使得在相关保险发展的同时，对行业风险的把控和监督力度将逐步增大。与此同时，保险累计的畜牧行业风险管理经验也将逐步得到资本的认可，这有利于资金的流入。而企业的良性发展也有利于畜产品的安全生产，从而使行业更容易受到外来资本的关注。随着养殖产业的升级，相关的服务行业也将繁盛起来，而他们也将从侧面进一步助推行业的发展。然而这些发展的基础就是养殖行业的风险管控，如何在快速扩大规模的同时寻求健康可持续发展，保险将在其中起到关键的桥梁作用。

 

购买养殖保险的常见问题有哪些？

1、            为什么养殖保险的费率普遍偏高？

在费率厘定方面，通常情况下风险越高，费率就会越高，较常规行业，养殖业的操作风险是比较大的，俗话说“家财万贯，带毛的不算”，这也体现了其风险之大。因此，其费率确实较常规保险费率较高。

2、            有没有畜产品市场价格的保险？

目前，业主还不能从市场上直接买到价格保险。我国的农产品价格保险目前处于起步阶段。据我们了解，从今年开始，国内的保险公司开始在政策扶持下对生猪价格保险进行市场研究和试点工作，如果一切顺利，相信在不久的将来相关产品就会在全国范围内逐步铺开，至于适用群体，还有待试点工作的研究和修正，让我们一起期待。

3、            如何买到商业性保险？

由于目前保险公司对商业性养殖保险的不积极态度，导致很多中大型养殖企业买不到商业性养殖保险或者拿不到合理的条件，因此建议有意向的从业者咨询有农业保险专业团队的保险经纪公司寻求相关服务。

4、            什么是免赔额？

简单来说，免赔就是保险公司无需支付由企业自身承担的风险。如免赔为每次事故的2%，那么也就是说100头猪在1次事故中死亡2头及以下的保险公司将不予赔偿，而在一次事故中死亡超过2头的部分全额赔偿。

5、            指定风险和一切险的区别是什么？

通俗讲，指定风险就是保单上列明的保障条款即为保障范围，没有列明的全部不在赔偿范围内；一切险就是除去保单说明不在保障范围内的条款，其他事故损失都在赔偿范围内。举例来说，如果一份生猪养殖保险中列明了保障12种疾病引起的死亡，而事故中查明是由第13种疾病造成，那么可能就拿不到赔偿，而在一切险中，只要这第13种疾病没在列明的不承保范围内，则理应获得赔偿。

当然，在实际购买养殖保险中，大家还会碰到各种各样的问题，我们也非常乐意帮大家解决相关困扰。作为国内第一个有专业农业保险服务团队的保险经纪公司——怡和立信保险经纪有限责任公司，我们也愿意分享我们的经验为助推中国农业保险贡献自己的力量！

 

作者简介：张振华（Raymond Cheung）

怡和立信保险经纪有限责任公司（JLT Lixin Insurance Broker Co., Ltd.）食品与农业综合业务部总裁

张振华先生在保险/经纪领域拥有25年以上的丰富经验，先后公职于多家国际知名保险企业，担任高级客户服务和管理岗位。他毕业于香港理工大学并在当地开始自己的职业生涯。张先生在2009年加入JLT，目前在北京工作。

张振华先生现任怡和立信保险经纪有限责任公司食品与农业综合业务部总裁。在JLT Asia 的支持下，他主要负责公司在食品和农业企业领域的开发和市场开拓。

他拥有10年左右的食品与农业企业客户服务经验，客户主要来自于大中华区。近几年，张先生为中国很多大型的农场量身定制保险解决方案。此外，他还积累了多个领域的丰富经验。

张振华先生拥有以下领域的丰富经验：

牲畜养殖（奶牛、肉牛、生猪、家禽、肉羊等）；

水产养殖；

食品加工；

产品责任险；

产品召回和污染；

财产和意外损失险等。

张振华先生是英国皇家特许保险学会会员。

 

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